Laat de overheid sparen voor jouw pensioen!
Je spaart natuurlijk voor je pensioen, zodat jij zeker bent dat je volop van het leven en je levensstandaard kan blijven genieten na je loopbaan. Maar is jouw plan voor later ook fiscaal geoptimaliseerd? Sparen voor je pensioen kan jou een aanzienlijk belastingsvoordeel opleveren en zo laat je de overheid als het ware voor een stuk sparen voor jouw pensioen.
We zetten graag op een rijtje wat de mogelijkheden zijn voor particulieren en zelfstandigen met of zonder vennootschap met telkens de fiscale voordelen.
Als particulier kan je kiezen voor Pensioensparen (PS) en Langetermijnsparen (LTS). Zelfstandigen zonder vennootschap kunnen kiezen voor Pensioensparen, Langetermijnsparen, een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ).
Zelfstandigen met vennootschap kunnen naast Pensioensparen, Langetermijnsparen en VAPZ ook opteren voor een Individuele Pensioentoezegging (IPT).
Even alles kort op een rijtje
Wat is pensioensparen (PS)? Bij pensioensparen stort je premies in een risicoloze spaarverzekering of aandelenfonds. Hierbij kan je van een belastingsvoordeel van wel 30% genieten afhankelijk van de formule waarvoor je kiest.
Wanneer kan je best met pensioensparen starten? Daarop is ons antwoord heel eenvoudig: zo vroeg mogelijk!
En wat dan met langetermijnsparen (LTS)? Ook bij langetermijnsparen stort je premies in een risicoloze spaarverzekering en kan je tot 30% belastingsvoordeel genieten. Het verschil met het pensioensparen is dat je bij langetermijnsparen een premietaks van 2% betaalt.
We raden je dus aan om met langetermijnsparen te starten zodra je hiervoor de financiële ruimte hebt.
Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen ofwel een VAPZ is waarschijnlijk een van de bekendste pensioenopties voor zelfstandigen (met of zonder vennootschap) en is ook de optie die het grootste nettoresultaat biedt. De gespaarde reserve wordt aan jou als privé persoon uitgekeerd op het moment van je pensioen.
Bij een VAPZ stort je premies in een spaarverzekering en geniet je van een belastingsvoordeel in de hoogste schijf van de personenbelasting. Maar dat is niet alles, want ook in je sociale bijdragen geniet je een besparing. Je kan bij een VAPZ tot wel 63% van de gestorte bedragen recuperen. De VAPZ is dus zeker de formule met het grootste fiscale voordeel.
Een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ) is een optie als je zelfstandige bent en zonder vennootschap werkt. Ook hier stort je premies in een spaarverzekering of tak23 fonds en de opgebouwde spaarpot wordt na je loopbaan aan jou als privé persoon uitgekeerd. Ook hier kan je een belastingsvoordeel van 30% behalen. Het verschil met een VAPZ en pensioensparen is dat je bij een POZ een premietaks van 4,4% betaalt.
Tot slot vermelden we nog de Individuele Pensioentoezegging (IPT). Een IPT is enkel een optie voor zelfstandigen die via een vennootschap werken. Met een IPT kan je via je vennootschap voor jezelf als privé persoon sparen terwijl de vennootschap de premies betaalt en het gespaarde bedrag wordt na je loopbaan aan jou privé uitgekeerd.
De vennootschap stort premies in een risicoloze spaarverzekering of een tak23 fonds en deze premies mogen als beroepskost afgetrokken worden. Een IPT is een goede manier om de vennootschapsbelasting te drukken (met 20 tot 25%) en tegelijk een privé spaarreserve op te bouwen die dus niet meer onder het bedrijfsrisico valt.
Het is een fiscaal interessante manier om via je vennootschap te beleggen en geld over te dragen uit de vennootschap naar je privé vermogen.
Welke optie kies ik dan best?
Jammer genoeg bestaat er geen one size fits all-oplossing voor fiscaal sparen. De optimalisatie van je spaarplan is steeds maatwerk en wordt best steeds specifiek afgestemd op je persoonlijke situatie.
Wil je dus zeker zijn dat jouw zorgeloze financiële toekomst voldoende gevrijwaard is en fiscaal geoptimaliseerd is?
Maak dan zeker een afspraak met Robby, als zaakvoerder en specialist ter zake de geknipte persoon om jouw financiële plan voor de toekomst vakkundig tegen het licht te houden en jou advies te geven op maat van jouw situatie.
Maak vandaag nog je afspraak op robby@afimo.be of telefonisch via 02 263 03 70 (Strombeek) of 02 687 92 03 (Huldenberg).